Freelancer 或「創業家」申請按揭買樓不是夢?

早前小編出席一個午餐聚會,邀請祥益地產創辦人江敦敬博士分享樓市前景睇法。江博士最令小編印象深刻的一句話就是:大家都好後悔當年沙士冇買樓,近年樓價飛升,上車嘅夢就好似愈嚟愈遠。當然冇人希望壞事再臨,但今次疫情橫行,大家若再猶豫,會唔會再一次白白錯失多次上車機會呢?

近年愈來愈多年青人投身自由工作者(freelancer)的行列。利用互聯網和其他流動通訊技術,把工作外判,自由接洽。或成立自己的初創,為自己的未來拼搏!就此年青人則換取了工作彈性和自由度。外國稱之為「零工經濟」gig economy。

在香港,有瓦遮頭從來都是普羅大眾最迫切性的問題,置業很多時都是組織家庭的前設。相信看過短片「月入三萬的香港人」的朋友感受最深。但新一代的年青人如果捨棄了受聘於長工,而選擇了投身自由工作者或創業家的道路,收入不固定,究竟能唔能夠通過銀行的入息審查,申請按揭呢?

首先,因為Freelancer收入一般按工作量計,未必有薪酬記錄或者稅單等收入證明,所以銀行有權拒絕呢類個案申請。但辦法總比因難多,只要早早準備先下以下功夫,可能大大增加成功率:

一)首期需要預得較為鬆動。因為按金管局規定,準買家必需「固定受薪人士」才能承造九成按揭。自由工作者會被銀行定義為非固定受薪人士,而最多只能承造8成按揭。

二)雖然現時大部份銀行接受固定薪金的三個月入息紀錄,但如果收入浮動較大,一般需要提交六個月的入息證明,以計算六個月以內的平均入息。 

很多自由工作者如攝影工作的收入都以現金支付,亦有些基於公屋資格等的考慮,並無報稅或供強積金,這樣難以向銀行證明自己的收入。如想申請按揭,除了定時報稅和登記強積金供款外,宜每月定期將現金或支票存入銀行戶口,並提供清晰的流水帳,保留至少六個月的紀錄。如果自僱人士能提供專業資格證明如音樂或教練證書等,亦會協助銀行審批。

三)小心管理自己的個人信貸評級,準時交還卡數,避免申請過多信用咭和過度借貸,評分將直接影響銀行審批額度。

四)喺按揭合約加入一位有固定收入嘅直系親屬做擔保人,令銀行對每月供款更安心。但需留意擔保人有否仍未供完的按揭物業。因為若果他們本身有物業在手,這樣他們做擔保之物業就會變成第二層樓來計算按揭。換言之,買家申請按揭的供款佔入息比率上限就由50% 降至40%,仲要另外通過壓力測試。

五)更穩陣做法,係先付少少手續費,向銀行申請按揭預先批核,包保萬無一失。

最後祝各位自由工作者上車成功,安居樂業!

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